住宅ローンの有利な組み合わせ方
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住宅ローンには様々な種類があります。マイホームを取得する際の資金として、一つの住宅ローンだけでなく、複数の住宅ローンを組むケースも出てくるはずです。その場合、住宅ローンをどのように併用すれば有利なのかを、比較・検討しなければなりません。
多額の資金を借入れ、数十年に渡って返済を行わなければならない住宅ローンでは、僅かな金利差でも返済する総額が大きく変わってくることも珍しくありません。少しでも負担を軽くするためにも、各住宅ローンの金利などを比較し、情報収集することが大切です。
では、有利な住宅ローンを組むためには、一体どうすればいいのか？ これは年齢や収入、経済力、購入する物件の種類によって異なってきますので、一概にこうすればいいという方法はありません。ただ一般的な重要ポイントがあるので、これを紹介してみます。
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JA、農協の住宅ローンを利用
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ほとんどの場合、多少の出資金を払うことで組合員になることができ、住宅ローンを利用することができます。公庫融資よりも有利な住宅ローンを扱っているところもあります。またフラット３５を扱っているところもあるので、利用の検討も視野に入れてみましょう。
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労働金庫の住宅ローン
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労働組合員の福利厚生を目的とする労働金庫も、他の金融機関と同じように預金や融資を行っています。労働金庫は利用資格さえ満たしていれば、労働組合員でなくても住宅ローンを利用することができます。他の金融機関と比較し、利用を検討してみましょう。
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つなぎ融資
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住宅ローンを申し込んだ後、すぐに融資が実行されるとは限りません。実際に融資が実行されるまで時間がかかり、そのために支払いができないというケースも考えられます。そこで行われるのが、「つなぎ融資」です。つなぎ融資とは、住宅ローンを申込んで実際に金融機関から融資されるまでの間、短期的（１年以内）に借りるローンのことを言います。
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申込みに必要な書類
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マイホームの取得を目指す方は、そのほとんどが住宅ローンを利用します。では、住宅ローンの申し込みをするには、どんな書類が必要になるのでしょうか。基本的には公的融資も民間融資も、揃える書類に大きな違いはありません。ただ複数の住宅ローンを組む場合は、たくさんの書類を提出することになるので、それなりに大変かもしれません。特に非提携ローンの場合は、全て自分で行う必要があるので、手間と時間がかかります。
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融資の条件と申込み方法
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公的融資に比べると、民間の住宅ローンの融資条件はゆるいと言えるでしょう。融資額など具体的な融資条件などは、ローン利用者の返済能力や物件の担保価値で決まります。ただ公的融資と比べると、民間ローンの方が、柔軟性があって利用しやすいことは確かです。
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提携ローンと非提携ローン
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ローンには「提携ローン」と「非提携ローン」というものがあります。それぞれがどういうものなのか、またどういった長所・短所を備えているかは以下の通りです。
＠提携ローンとは？
提携ローンとは住宅の分譲販売会社や不動産会社、ハウスメーカーが、銀行や生命保険会社などの民間の金融機関と提携し、あらかじめ融資限度額や融資条件などを設定しているローンのことです。ほとんどの場合において販売物件に対して担保価値などの審査が終了しており、ローンの手続きも代行してくれるので手間がかかりません。ただ提携ローンを利用するにはその物件を購入する必要があり、自由に選択する幅が少なくなります。
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ローンの種類を知る
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ａ、変動金利型ローン
民間の住宅ローンの多くは、変動金利型ローンです。基準となっている金利は、プライムレートと呼ばれるものです。これは銀行が優良企業に貸し出すときの優遇金利です。プライムレートには「長期」と「短期」の２種類があり、現在は短期がほとんどです。
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民間住宅ローンについて
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住宅ローンには住宅金融公庫融資や財形住宅融資、自治体融資などの公的融資のほかに、銀行や保険会社、労働金庫、ノンバンクなどが行う民間融資があります。かつては公的融資の方が、金利が低く有利でしたが、最近ではローンの競争が激化し、民間ローンも低金利化が進んできました。また多様化も進み、ローンを利用しやすい状況になっています。
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