ローンの種類を知る
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ａ、変動金利型ローン
民間の住宅ローンの多くは、変動金利型ローンです。基準となっている金利は、プライムレートと呼ばれるものです。これは銀行が優良企業に貸し出すときの優遇金利です。プライムレートには「長期」と「短期」の２種類があり、現在は短期がほとんどです。
＠変動金利型ローンの仕組みとリスク
変動金利型ローンは、原則として半年ごとに金利が見直されます。ただ、毎回の返済額の見直しは５年ごとにしか変わりません。その間、元本部分と利息部分の割合が変化して返済額を一定に保ちます（例えば金利が上昇すると、利息分の割合が増えて元本分が減る）。
ここで注意しなければならないのは、金利が急上昇した際の「未払い利息」の発生です。未払い利息が発生すると、ローンが減らないだけでなく、未払い分が累積していきます。
＠未払い利息とは……？
市場の金利が急激に上昇してしまった場合、毎月支払わなければならない毎月の返済額を、
利息の支払額が超えてしまう場合があります。この時、超えた分の支払いはどんどん繰り延べられていきます。これを「未払い利息」と言います。利息の割合が増えるので、返済を続けてもローン残高が全く減らないというケースも考えられる。金利の上昇気配がある場合には、変動金利型ローンを組むのは危険があるので、固定金利にしましょう。
ｂ、固定金利型ローン
公庫融資と同様、民間の住宅ローンにも固定金利型ローンがあります。固定金利型ローンとは契約時に設定された金利が、全返済期間中、固定されているものです。金利は好不況によって上昇したり下降したりしますが、固定金利の場合は常に一定であるためローンの返済計画が立てやすいという利点があります。一方で金利が高い時にお金を借りてしまうと、高い利息で返済を続けなければいけないので、大きな損失になる場合もあります。
通常、固定金利型ローンは変動金利型ローンに比べると、金利は高く設定されています。
ｃ、固定金利選択型ローン
これは金融の自由化に伴って民間の金融機関が開始したローンで、一定の期間だけ金利を固定するというものです。一般に金利の固定期間は２年、３年、５年、７年、１０年と選択ができるようになっています。また固定期間が終了すると、
（１）一度変動型に切り換えると、再び固定型を選べないタイプ
（２）変動型に切り換えても、再び固定型に戻せるタイプ
（３）固定型と変動型を自由に選べるタイプ
の３つの種類を選ぶことができます。市場の金利が低下している時には変動金利を採用し、金利が上昇している時には固定金利を選ぶと返済総額を減らすことができます。